Анна Беляева-Марышева

Созаемщик или поручитель при ипотеке. Быть или не быть, и что лучше?

Этот пост родился после просьбы покупателя разъяснить,
в чем же разница между поручителем и созаемщиком при ипотеке. Вопрос не стоял «быть
или не быть», т.к. речь шла о совместной покупке и близких родственниках.
Но если вы сомневаетесь, быть или не быть, остановитесь
и честно ответьте себе на простой вопрос: «Я готов платить этот кредит сам за
того, кто меня попросил?» Это не шутка, жизненные обстоятельства складываются
по-разному, и даже надежный коллега, друг или родственник может вас подвести,
сам того не желая  (смерти, болезни,
потерю работы и подобный форс-мажор никто не отменял).
Поручительство – это серьезное обязательство, которое
предполагает полное или частичное погашение кредита в случае, если заемщик сам
не в состоянии это сделать. Перед заключением договора поручительства
необходимо тщательно ознакомиться с условиями кредита и объемом обязательств. А
созаемщик – лицо, которое имеет равные права и обязанности с заемщиком.
Быть созаемщиком и поручителем – это в первую очередь огромная
финансовая ответственность, имеющая весомые риски. В случае, если это семейное
приобретение недвижимости, важно заранее оговорить распределение долей
имущества и платежную нагрузку членов семьи, тогда все будет по взаимному
согласию и на общую пользу :)
 
Небольшая таблица с основными отличиями созаемщика и поручителя.


Величина дохода и сумма кредита
Уровень дохода поручителя должен быть достаточным для
погашения кредита в случае неисполнения заемщиком своих обязательств. Уровень
дохода поручителя не учитывается и не влияет на размер выдаваемого кредита.       
Уровень дохода созаемщика учитывается при расчете суммы
кредита и оказывает непосредственное влияние на нее. Платежеспособность
заемщика и созаемщика суммируется.

Добровольность
Поручитель самостоятельно принимает решение о
поручительстве.
При оформлении ипотечного кредита, супруг или супруга
согласно законодательству автоматически являются созаемщиками, чтобы этого
избежать супруги должны заключить между собой брачный контракт.

Ответственность
Поручитель является гарантом выполнения обязательств
заемщика перед банком. Ответственность поручителя может быть солидарной
(поручитель отвечает по кредиту в таком же объеме, что и заемщик, включая
проценты, штрафы, судебные расходы и т.д.) или субсидиарной (поручитель
отвечает перед кредитором только по основной сумме кредита). Если этого не
указано в договоре, то ответственность по умолчанию солидарная.
Созаемщик – лицо, которое имеет равные права и
обязанности с заемщиком. Созаемщик несет солидарную ответственность перед
банком по погашению кредита. В случае невыполнения заемщиком своих
непосредственных обязательств перед банком созаемщик должен взять на себя эту
ответственность.

Переход ответственности
Обязанность по погашению кредита может перейти на
поручителя по решению суда, либо в добровольном порядке после письменного
уведомления поручителя банком с требованием погасить задолженность. В случае
перехода дела в суд сумма долга увеличивается на судебные расходы.
Задержка выплат со стороны заёмщика автоматически
влечет необходимость погашения задолженности созаемщиком.

Договор
Стороны договора поручительства – это кредитор и сам
поручитель. Он устанавливает между поручителем и заимодавцем акцессорное
обязательство в дополнение к основному. Оно полностью зависит от основного
обязательства, т. е. прекращение первого приводит к прекращению поручительства.
Созаемщик совместно с основным заемщиком подписывает
кредитный договор с банком.

Право на имущество, компенсацию
К поручителю, исполнившему обязательство, переходят
права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как
залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование
кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на
сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с
ответственностью за должника. То есть, если поручитель полностью погашает
кредит вместо должника, он может претендовать на часть залогового имущества
(когда оно выступает дополнительным обеспечением по кредиту).
Созаемщик по желанию может стать собственником
приобретаемого недвижимого имущества. Созаемщики-супруги автоматически
приобретают недвижимость в общую совместную собственность, даже если в договоре
купли-продажи фигурирует только один из супругов.

Субъект
В качестве поручителя могут выступать и физические, и
юридические лица.
В качестве созаёмщика могут
выступать только физические лица.

Комментарии